Ubezpieczenie mieszkania jest dobrowolne, nie jest obowiązkowe jak ubezpieczenie na samochód (OC). Wyjątek wstępuje jedynie wtedy, kiedy chcemy ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale po tym później.
Ubezpieczenie mieszkania jest to zabezpieczenie, które warto wziąć pod uwagę. Polisa nie obejmuje tak, jak większość sądzi tylko pożaru i zalania, ale także szereg innych zdarzeń m.in. ubezpieczenie od zalania mieszkania, włamania do domu, a także wiele innych sytuacji.
Rozszerzeniem ubezpieczenia może być ochrona przed uszkodzeniem przedmiotów przez zwierzęta domowe, ubezpieczenie sprzętu znajdującego się w mieszkaniu, zarówno elektronikę i urządzenia RTV i AGD.
Zalanie mieszkanie nie jest to coś mało prawdopodobnego, nie musi wynikać jedynie z uszkodzenia rury, ale także z awarii kranów, zmywarki, czy pralki. Jak ubezpieczyć mieszkanie, aby rzeczywiście miało to sens? Przeczytaj resztę naszego poradnika
Spis treści:
- Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
- Ubezpieczenie domu - co warto wiedzieć?
- Ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny
- Zakres ubezpieczeń nieruchomości
- Na co zwrócić uwagę podpisując umowę na polisę
- Cena ubezpieczenia nieruchomości - co wpływa na jej wysokość?
Ubezpieczenie mieszkania - co obejmuje?
Ubezpieczenie nieruchomości w podstawowej ofercie obejmuje główne elementy konstrukcji mieszkania np. murów. Możemy je rozszerzyć o okna, drzwi, podłogę, meble, a nawet o sprzęt znajdujący się w gospodarstwie domowym.
Wykupienie polisy mieszkania zazwyczaj wychodzi łatwiej i taniej niż domu. Mniej jest czynników, które mogą spowodować potrzebę likwidacji szkód. Najważniejsze jest ubezpieczenie mieszkania od zalania, pożaru, włamania, a także od zalania sąsiada z naszej winy.
Jak wygląda ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
Koszt takiego ubezpieczenia jest zbliżony do standardowego, który obejmuje mieszkanie w którym zamierzamy mieszkać. Jednak często właściciele chcą chronić również wyposażenie mieszkania, co jest już nieco droższe w przypadku mieszkania pod wynajem.
Firmy ubezpieczeniowe również posiadają ofertę dedykowaną dla takich klientów. Zakres ubezpieczenia w takim przypadku również obejmuje akty wandalizmu i zniszczeń spowodowanych przez wynajmujących.
Dodatkowo zainteresowany może wykupić pakiet Assistance, dzięki
temu w razie awarii nie musi martwić kosztami napraw, wyszukiwaniem fachowców i poświęcaniem na to czasu. Firma ubezpieczeniowa zrobi to za niego, a trzeba pamiętać, że awarie nie wynikające jasno z winy najemców, muszą być naprawiane przez wynajmującego (właściciela).
Jednak nie tylko właściciel, ale i sam lokator może wykupić polisę na te mieszkanie. Dozwolona jest sytuacja dwóch polis na jedno mieszkanie (wykupione zarówno przez wynajmującego jak i najemcę).
W przypadku polisy kupowanej przez lokatora, zakres może zawierać zabezpieczenie przed włamaniem, kradzieżą, zalaniem (z winy lokatora), przed zniszczeniami, które powstały w trakcie użytkowania mieszkania (jeśli właściciel będzie chciał obciążyć kosztami najemcę).
Ubezpieczenie domu w budowie
Ubezpieczyć dom możemy w trakcie budowy, jeżeli coś uszkodzi naszą konstrukcję (ważne, aby w umowie było zawarte dokładnie co obejmuje) możemy ubiegać się o odszkodowanie. Budowa domu wiąże się z jeszcze większym ryzykiem wystąpienia awaryjnej sytuacji np. zawalenia się lub zalania budowy. Dotyczy to również wypadków takich jak, uszkodzenie postawionej konstrukcji przez sprzęt budowniczy, czy jeżeli podczas ścinania drzewa, pień poleci na postawione mury budynku.
Co ciekawe dom w trakcie budowania można również ubezpieczyć przed kradzieżą.Jednak ubezpieczalnie wymagają, aby to był już budynek zabezpieczony drzwiami i oknami czyli w stanie surowym zamkniętym.
Ubezpieczenie zarówno domu w budowie jak i gotowego domu może również obejmować gradobicie, uderzenie piorunu, powodzi, osuwania się ziemii i innych skutków katastrof naturalnych.
Ubezpieczenia domu również są wymagane przy zaciąganie kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny
Kiedy chcemy wziąć kredyt na mieszkanie lub dom, koniecznie będzie jego ubezpieczenie. Bez tego żaden bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu zazwyczaj musi obejmować konstrukcję budynku - jego najważniejsze elementy jak mury, dach, bez elementów wykończeniowych.
Jednak kiedy już jesteśmy zmuszeni do wzięcia ubezpieczenia, warto sprawdzić ceny jego rozszerzenia, może za niewielką dopłatą do kosztów, które i tak musimy ponieść zabezpieczymy nasz cały dorobek.
Ubezpieczenie nieruchomości a dostępne opcje
Warto wiedzieć, że ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych w standardowej opcji chroni jedynie elementy budynku. Takie jak ściany działowe, mury, instalacje wodno-kanalizacyjne, grzewcze, wentylacyjne, czyli instalacje stałe, które są zatynkowane.
Ubezpieczenie mieszkania lub domu nie działa jedynie w przypadku Twojego domu. Oferty również zawierają opcję wykupienia ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przed szkodą dla innych nieruchomości.
Chodzi o takie przykłady kiedy w wyniku pożaru mieszkania, spowodowanego przez nas, mieszkanie sąsiada również zajmie się ogniem. Innym przykładem jest zalanie w wyniku awarii naszego urządzenia mieszkania sąsiada.
Już w droższych wariantach możemy znaleźć takie dodatki jak:
- ubezpieczenie mebli,
- ubezpieczenie sprzętu RTV/AGD i komputerowy,
- elektronarzędzia,
- instrumenty,
- biżuterię,
- gotówkę i kruszce inwestycyjne,
- antyki (rzeźby, obrazy).
Ubezpieczalnie często oferują pakiet Assistance, który w razie awarii pokrywa koszty i zajmuje się wynajmowaniem fachowców w nagłych przypadkach np. hydraulik czy elektryk.
Ubezpieczenie mieszkania na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?
Niewłaściwe zrozumienie umowy może skutkować tym, że w przyszłości nie dostaniemy odszkodowania mimo, że byliśmy pewni, że nasze ubezpieczenie również obejmuje takie przypadki. Dlatego warto, zwrócić aby wszelkie zdarzenia i przedmioty, które
chcemy ubezpieczyć, były zawarte w umowie.
Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania, które rzeczywiście nam pomoże w przypadku wystąpienia szkód? Warto przejrzeć całą umowie, szczególnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Przed podpisanie umowy warto:
- sprawdzić czy wartość naszego majątku jest dobrze oszacowana, tak abyśmy w razie potrzeby mogli uzyskać pełne odszkodowanie za poniesione straty
- sprawdzić zakres, czyli jakie elementy obejmuje ubezpieczenie budynku
- zapoznać się z wyjątkami, od których ubezpieczyciel może się odroczyć od wypłacenia nam ubezpieczenia. Może to być zostawienie odkręconej wody, włączonego żelazka lub nieodpowiednie zabezpieczenie przed szkodami itd. Ubezpieczyciele zawierają w umowie warunki o rażącym niedbalstwie i każda towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoją listę rzeczy, które wchodzą w ich skład.
- w jaki sposób ubezpieczyciel będzie odliczał odszkodowanie, może zastosować trzy metody, albo wartość strat odtworzeniowa, rynkowa albo rzeczywista*
- sprawdzić minimalną wartość szkody, która może zostać zgłoszona
- zasady wypłacania odszkodowania, również terminy (pamiętaj, że zgodnie z prawem ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłacenie odszkodowania po uznaniu szkody)
- okres wypowiedzenia umowy ubezpieczenia
*Sposoby wyliczanie wartości szkód. Odtworzeniowa wyznacza kwotę, która jest potrzebna do przywrócenia stanu przed szkodą, czyli jeżeli został uszkodzony nasz telewizor, otrzymamy kwotę na zakup nowego. Zasada jest taka, że parametry urządzenia muszą być takie same, albo podobne, tak aby przywrócić stan pierwotny w tej samej postaci, nie w ulepszonej. Jednak nie każda nieruchomość będzie mogła zostać ubezpieczona w ten sposób. Takie ubezpieczenie również jest droższe od innych opcji. Wartość rynkowa odpowiada cenie mieszkania (lub domu), po której mogłoby zostać sprzedane w aktualnym momencie. Obliczanie po cenie rynkowej jest rzadko dostępne w ofertach. Natomiast wartość rzeczywista wyliczana jest na podstawie kosztów napraw, zakupu nowego sprzętu lub materiałów budowlanych, jednak pomniejszonych o wartość zużycia. Ta opcja jest najtańsza, ale musimy liczyć się z niższym odszkodowaniem w razie wystąpienia takiej sytuacji.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania?
Wysokość ubezpieczenia jest zależna od wielu czynników, o to 10 podstawowych:
Czynnik 1: Ubezpieczenie podobnie jak kredyt hipoteczny, zależne jest od Twojej historii ubezpieczeniowej. Dokładniej, czy w przeszłości były zgłaszane i likwidowane szkody przez ubezpieczycieli. Kiedy mamy bogatą historię likwidacji szkód , również historia ubezpieczenia samochodu ma na to wpływ, to cena naszego ubezpieczenia wzrośnie.
Czynnik 2: Im więcej dodatkowych wariantów weźmiemy, tym cena będzie wyższa
Czynnik 3: Wartości mieszkania, im większe tym proporcjonalnie większa będzie kwota ubezpieczenia, identycznie jest z wyposażeniem (o ile ubezpieczenie je obejmuje).
Czynnik 4: Piętro na którym znajduje się nasze mieszkanie, mieszkania na parterze są droższe gdyż są bardziej narażone na włamanie. Natomiast na samej górze, gdyż w razie pożaru to mieszkanie znajdujące się nad pożarem jest bardziej narażone na podpalenie się. Mieszanie na samej górze również jest bardziej podatne na warunki atmosferyczne.
Czynnik 5: Rok wyprodukowania budynku, remontów generalnych, wykorzystane materiały. Stare budynki ze słabych materiałów mają większe ryzyko wystąpienia szkód, stąd cena będzie wyższa.
Czynnik 6: Okres kupowania ubezpieczenia, im na dłużej wybieramy tym cena będzie atrakcyjniejsza. Lepiej jest wziąć na kilka lat, niż co roku odnawiać polisę.
Czynnik 7: Miejsce zakupu polisy kupowane online lub przez telefon zazwyczaj są tańsze niż kupowane stacjonarnie u agenta.
Czynnik 8: Przeznaczenie mieszkania, domu czy będzie służyć pod wynajem czy do zamieszkania przez klienta. Wynajmowanie osobom postronnym uznaje się za zwiększone ryzyko wystąpienia likwidacji szkód, stąd cena również może być wyższa.
Czynnik 9: Jakie osoby zamieszkują nieruchomość, nieletni dla ubezpieczyciela są zwiększonym ryzykiem powstania szkód.
Czynnik 10: Historia miejsca, czy w okolicach dochodziło do powodzi, osuwania się ziemi i innych czynników zagrażających nieruchomości.
Warto pamiętać, aby nie decydować się na zaniżoną wartość mieszkania lub domu ze względu na niską cenę ubezpieczenia. Jeżeli na umowie widnieje niższa kwota niż rzeczywiście nieruchomość jest warta, w przyszłości gdyby doszło do sytuacji wypłacenia odszkodowania, kwota byłaby adekwatna do wartości nieruchomości w umowie.
Średni koszt składki najczęściej mieści się w przedziale 250-400 zł, rocznie. Zważywszy na to, że stanowi to ochronę nierzadko naszej najdroższej inwestycji, taki koszt nie jest duży.
Dlatego warto wziąć pod uwagę takie zabezpieczenie jak ubezpieczenie mieszkania. Cena za ubezpieczenie domu może być nieco wyższa, jednak nadal jest to opłacalna inwestycja na spokój o nasz dorobek.
Podsumowanie
Kiedy pomyślimy nad sytuacjami, które mogą przydarzyć się w naszym domu lub mieszkaniu, z pewnością możemy uznać, że ubezpieczenie to jest dobry pomysł. Zwłaszcza że koszty roczne nie są tak duże w porównaniu do kosztów, które możemy ponieść w razie wypadku.